กฎ 20/10 เทคนิคง่าย ๆ ช่วยควบคุมหนี้

ใครหลายคนอาจไม่อยากไปกู้หนี้ยืมใคร แต่บางครั้งการกู้หนี้ก็จำเป็นเรื่องจำเป็น เพื่อที่จะทำให้การเงินมีสภาพคล่องมากขึ้น ซึ่งการมีหนี้สินไม่ใช่เรื่องที่เลวร้ายเสมอไป ถ้าเราก่อหนี้ในระดับที่เหมาะสม จ่ายหนี้ตรงเวลาทุกครั้ง ก็จะช่วยสร้างวินัยและเห็นคุณค่าของเงินมาก ซึ่งการจะควบคุมเพดานหนี้หรือยอดหนี้สินไม่เกินขีดที่เหมาะสม เราสามารถประเมินได้ด้วยตัวเองด้วยสิ่งที่เรียกว่า กฎ 20/10 หรือเรียกว่า กฎควบคุมเพดานหนี้

กฎ 20/10 คืออะไร

กฎ 20/10 คือการควบคุมเพดานหนี้ เป็นหลักที่ช่วยให้เรารู้ตัวว่าควรมีหนี้สินมากน้อยแค่ไหน โดยตัวเลข 20/10 หมายถึง ภาระการกู้หนี้สินของเรานั้นไม่ควรเกิน 20% ของรายได้ทั้งปี หรือไม่ควรผ่อนหนี้เกิน 10% ของรายได้ต่อเดือน

1. ห้ามกู้เกิน 20% ของรายได้สุทธิประจำปี

ยกตัวอย่างง่าย ๆ เช่น นาย A มีรายได้เดือนละ 30,000 บาท หรือปีละ 360,000 บาท สมมุติว่าหักภาษีและค่าลดหย่อนต่าง ๆ เหลือเงินได้สุทธิประจำปี 235,500 บาท ดังนั้นถ้าจะกู้เงิน นาย A ต้องไม่ควรสร้างหนี้เกิน 20% x 235,500 = 47,100 บาทต่อปี

2. ห้ามผ่อนหนี้เกิน 10% ของรายได้สุทธิต่อเดือน

ยกตัวอย่างเช่น นาย A เหลือรายได้สุทธิทั้งหมด 250,000 / 12 เดือน เท่ากับ นาย A มีรายได้สุทธิต่อเดือน 19,625 บาท ในแต่ละเดือนนาย A ไม่ควรผ่อนหนี้เกิน 10% ของรายได้สุทธิต่อเดือน 19,625 บาท เท่ากับในแต่ละเดือน นาย A ไม่ควรผ่อนหนี้เกิน 1,962 บาท
ต้องบอกว่า กฎ 20/10 นำมาใช้เฉพาะกับหนี้ที่ก่อเพื่อการบริโภคหรือเพื่อสร้างความสุขสบาย เช่น หนี้บัตรเครดิต ชอปปิ้ง ค่าโทรศัพท์ ค่าสมาชิกต่าง ๆ รวมถึงหนี้ผ่อนรถ เพราะหนี้สินประเภทนี้ ไม่ก่อให้เกิดรายได้ตามมา ซึ่งจะไม่รวมหนี้สินที่ดี อย่างเช่น

หนี้อสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเป็นหนี้เพื่อแลกกับกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้น เพื่อสร้างรายได้จากค่าเช่า
หนี้เพื่อการศึกษา ซึ่งเป็นหนี้เพื่อสร้างความรู้ในการหารายได้
หนี้เพื่อสร้างธุรกิจ ซึ่งเป็นหนี้เพื่อนำไปลงทุนในธุรกิจ ก่อให้เกิดรายได้กลับมา

การรู้วิธีใช้กฎ 20/10 จะช่วยควบคุมเพดานหนี้ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ช่วยให้เราสามารถแยกแยะประเภทหนี้ดีหนี้เสียได้ อีกทั้งยังทำให้เกิดการยับยั้งชั่งใจก่อนก่อหนี้อุปโภคบริโภคขึ้น ซึ่งสิ่งสำคัญที่จะทำให้กฎ 20/10 ได้ผลนั้น ขึ้นอยู่กับการมีวินัยทางการเงิน แล้วโอกาสที่สุขภาพการเงินของเราจะดีได้ ก็ไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป